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助力供给侧改革 数据科学家为实体经济输送信贷

2019/10/11 0:30:45

助力供给侧改革 数据科学家为实体经济输送信贷

“供需错位”已成为阻挡中国经济持续增长的最大路障。今年1月26日召开的中央财经领导小组第十二次会议上,习近平总书记强调,供给侧结构性改革的根本目的是提高社会生产力水平,落实好以人民为中心的发展思想。要在适度扩大总需求的同时,去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板,从生产领域加强优质供给,减少无效供给,扩大有效供给,提高供给结构适应性和灵活性,提高全要素生产率,使供给体系更好适应需求结构变化。

毫无疑问,内需将取代以往的“三驾马车”,成为中国经济增长的主要动力。供给侧改革将充分发挥市场在配置资源中的决定性作用,从生产、供给端入手,调整供给结构,以真正启动内需。

供给侧改革需要优化资本配置,降低企业融资成本,把钱引入实体经济、特别是创新力强的企业。

去年6月25日,蚂蚁金服作为大股东发起设立的银行——网商银行,正式开业。作为银监会批准的中国首批试点的民营银行之一,网商银行选择了互联网银行的独特发展模式,将服务小微企业、支持实体经济、践行普惠金融作为自身的愿景和使命。

开业以来,网商银行基于各种各样的场景去触达小微企业,为他们提供信贷在内的各类金融服务,致力于解决小微企业融资难融资贵的问题,先后推出淘宝天猫贷、流量贷、口碑贷、双十一大促贷、旺农贷等创新性的场景金融信贷产品,服务线上、线下各种类型的小微企业以及农村经营者。

截至今年2月底,最新的数据显示,网商银行在正式开业的8个月时间里,已经服务了超过80万家小微企业,累计为小微企业提供贷款资金达到450亿元。

网商银行服务于经济运行最为活跃的群体——小微企业。按经济学家的解读,供给侧改革对小微经济的影响,会比其他经济体的影响来得更为重大。

 

【没有一个信贷员的银行】

庞大的信贷员队伍是传统银行开展业务的基础,从银行发布的财报来看,几家大型银行的员工数都超过10万。作为一家没有经营地域限制的银行,目前网商银行将服务覆盖到全国的员工数却至只有区区300人。在这300人中,2/3为时下最紧俏的人才--数据科学家,而信贷员的数量为零。没有人去专门拉存款,也没有人去专门从事放贷款。与之配套,网商银行没有物理网点,没有柜台,有的只是一套网络系统。

也只有这样的人员结构,才能服务数以百万计的小微企业。传统的银行不是不想为小微企业服务,只是成本太高,这已经是老生常谈了。能带来80%收益的20%大客户,和数量占80%的长尾客户,一家一家人工服务的工作量差不多。传统的线下贷款业务流程,先通过营销去发现贷款用户,然后由信贷员上门做调查,回来之后准备材料,继而拿着材料上会,由客户经理和风险经理通过详实的调研和材料证明可行性,期间需要多人审批,最后由行长签字同意发放,这样一个流程最快也要72小时。大客户的服务成本相对还低,因为各方面信息比较齐全,信誉度似乎也比较高。

资料显示,国内许多大型商业银行的企业信贷用户数为6位数级别。上一个数量级,银行养不起那么多信贷员。

截至2016年2月底,网商银行开业8个月,服务小微企业的数量就已经达到80万家,累计提供了450亿元的信贷资金支持。

 

【一笔贷款的成本从2000元降到2元】

机器和大数据取代了信贷员的工作。依靠大数据来获取客户,做风险甄别。用网商银行数据科学家们的话来说就是,依托大数据的分析来给用户画像,网商银行可能比用户自己更了解用户。你何时需要贷款,有否能力偿还贷款,网商银行根据积累的大数据和建立的风险模型,可以实时甚至提前做出判断。网商银行的这些能力也继承自蚂蚁小贷,完成依靠数据做风险甄别的蚂蚁小贷,一直把不良率很好地控制在业内平均水平之下。

在大数据这个“超级大脑”的帮助下,给你放贷款的将是机器,而不是人。未来在网商银行贷款,流程可能是这样的,3分钟在电脑上填写并提交贷款申请,1秒钟之内贷款发放到你的账户,全过程中零人工干预。

因为没有人工干预,做决定的是机器和大数据,网商银行判断用户的标准,就只看信用,不管规模大小。流程的差别也导致单笔贷款的成本相差巨大,网商银行每发放一笔贷款的成本不到2元钱,传统的线下贷款单笔成本则在2000元左右。

 

【云计算再降一笔成本】

网商银行是第一家全部系统建在云上的银行。

如果将银行IT系统购置的大型服务器,比作是一头大牛在拉车的话,云计算则是把数量众多的小牛串在一起拉车。大牛能力超凡,价格也十分昂贵。缺点是灵活性不足,只要负载的重量稍微超出大牛的能力,就需要再买入同样的一头大牛。公开披露的信息显示,某大行从1999年开始,连续15年在系统方面的投入都超过了50亿元,这样的成本中小型的金融机构如何承受得起。云计算则不然,它串联的是普通PC机,单个成本低廉,如果负载的业务量超出成承载能力,根据需要租来几头廉价的“小牛”加上即可

跑在云上的银行系统,不仅能力上可扩展性更强,成本也要低得多。以单账户成本为例,国内大银行一个账户一年的IT成本大概在50元上下,小银行在80元到100元之间,网商银行把这一成本降到了1元以下。再从银行最日常的支付业务来看,银行每笔的成本在几毛钱,而跑在云上的网商银行只需要不到两分钱。成本低了,贷款的成本也能跟着下降。

 

【市场机制调整结构】

市场化配置资本,“信用”是一方面,“需求”是另一个重要因素,只是没点明而已。你看,信用记录好的小微企业,本身已经经过了市场的淘汰筛选,受消费侧欢迎,才能累积信用,获取贷款。通过这样的筛选机制,让受欢迎的企业获得扩大生产的能力,进而增强其创新力;产品不行的企业,想托关系开后门贷款也没办法,或黯然退出,或寻求创新法门。